Обслуживание ссуды может сопровождаться для заемщика рядом трудностей. Улучшить условия погашения долга позволяет своевременное перекредитование. Эксперты портала Выберу.ру рассказали, что такое рефинансирование займа и как выбрать программу для сохранения кредитного рейтинга.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование – получение нового займа с целью снижения ежемесячной финансовой нагрузки или сокращения общей суммы переплаты. Перекредитовать можно все виды долговых обязательств: потребительскую ссуду, ипотеку, автозайм.
Преимущества рефинансирования:
- Предотвращает просрочки.
При падении уровня дохода у заемщика возникают сложности с выполнением условий договора. Оформление ссуды на более длительный срок позволит уменьшить размер обязательных платежей и не испортить кредитную историю. - Способствует экономии.
Если со времени выдачи займа ставки на рынке снизились, его целесообразно перекредитовать. Для крупных целевых ссуд процедура имеет смысл, даже когда разница в ставках составляет 1,5–2 процентных пункта. - Упрощает взаимодействие с банком.
Посредством рефинансирования можно объединить несколько займов. Погашать задолженность перед одним кредитором проще, чем перед двумя или тремя.
Рефинансирование важно не путать с реструктуризацией. Реструктуризация – пересмотр условий действующего кредитного договора для клиентов с просрочками и штрафами. Проводится при наличии у заемщика документов, подтверждающих ухудшение финансового положения.
Как выбрать программу рефинансирования займа
Программы рефинансирования кредитов действуют во всех российских банках. Физ. лицо вправе обратиться в любой из них вне зависимости от того, где был оформлен первоначальный заем.
При выборе нового кредитора важно обратить внимание на следующие параметры:
- Требования к займу.
Установленные банками ограничения касаются остатка суммы долга и срока действия кредита. Не рефинансируются ссуды с текущей просрочкой. - Требования к заемщику.
По усмотрению финучреждения к участию в программах могут быть допущены только физ. лица с определенным уровнем дохода и трудовым стажем. - Страховка.
Рефинансирование ипотеки и автокредита сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. По потребительским ссудам отказ от страхования жизни и здоровья заемщика приводит к увеличению процентной ставки. - Дополнительные расходы.
Чтобы перекредитовать жилищный заем, повторно придется провести оценку недвижимости и оплатить госпошлину за оформление залога.
Если обслуживание текущей ссуды привело к возникновению дыр в бюджете, займы не помогут полностью решить проблему. Они направлены на удовлетворение потребностей в экстренных случаях. Для долгосрочного снижения кредитной нагрузки необходимо обратиться в банк.
В каких банках выгодно рефинансировать кредит
Перед подачей заявки на рефинансирование ссуды заемщику необходимо оценить уровень своей платежеспособности и определиться с целями перекредитования. Эти два фактора влияют на выбор финансового учреждения.
Топ-5 банков с лучшими программами рефинансирования кредитов:
Почта Банк
- Ставка – от 4,5%
- Срок займа – до 7 лет
Не предъявляются требования к уровню дохода заемщика. Для получения ссуды размером до 300 тыс. руб. достаточно иметь паспорт и СНИЛС.
Промсвязьбанк
- Ставка – от 4,5%
- Максимальная сумма – 5 млн руб.
Возможно объединение до 5 кредитов. Допускается отсрочка платежа на 2 месяца при возникновении у заемщика финансовых трудностей.
Альфа-Банк
- Ставка – от 4%
- Кредитный лимит – 7,5 млн руб.
Рефинансирование доступно гражданам с постоянным доходом не менее 10 тыс. руб. Помимо средств на погашение долгов, предоставляются деньги на любые цели.
Тинькофф
- Ставка – от 7,9%
- Срок действия договора – до 5 лет
Перекредитовать можно неограниченное количество займов и микрозаймов на общую сумму до 5 млн руб. Справка о доходах не требуется.
Банк Открытие
- Фиксированная ставка составляет 8,9%
- Максимальный срок займа – 60 месяцев
Постоянный доход заемщика должен быть от 15 тыс. руб.
Рефинансирование ссуды позволит закрыть невыгодный заем за счет нового, досрочно вывести объект недвижимости из-под залога или улучшить условия обслуживания. Всё что для этого необходимо – выбрать программу перекредитования и добросовестно исполнять обязанности перед банком.
