Мрачные перспективы рисует россиянам 2020 год. Согласно прогнозу Центра макроэкономического анализа и долгосрочного прогнозирования, к концу апреля армия российских безработных может пополниться 10 миллионами новичков.
А ведь у многих россиян есть ипотечные и иные кредиты, и банки регулярно напоминают, что взятое нужно отдавать. Но как расплатиться с банком по кредиту, если нет денег? И каких действий в этом случае лучше избегать? На эти вопросы мы вам ответим, используя рекомендации юристов, финансовых экспертов и самих банков. Ведь в том, чтобы клиент все-таки отдал долг, пусть и не сразу, финансово-кредитные организации заинтересованы больше всех.
10. Не нужно перезанимать в другом банке, чтобы погасить нынешний кредит
Худшее, что можно сделать в кризисной ситуации – это перезанимать деньги, пытаясь отдать текущий долг. Это прямой путь в долговую яму. И когда вы отдадите один долг, второй может оказаться еще больше.
Как поступить, чтобы не брать новый кредит: подумайте о реструктуризации долга (об этом мы еще подробно поговорим в этой статье). Отслеживайте траты с помощью программы «Домашняя бухгалтерия» или любой другой. Это поможет выявить ненужные расходы, которые можно сократить.
9. Без паники
Смс от банка с напоминанием о долге, звонки с угрозами суда – все это очень неприятно. Но помните: физически вы и ваша семья в безопасности, коллекторы или иные лица, действующие от имени ваших кредиторов, могут «давить» психологически, но не физически. Их деятельность регулируется ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ
Что делать, если одолевают коллекторы:
- Чтобы вас не мучали телефонными звонками, смените сим-карту (желательно сделать то же самое для членов своей семьи).
- Если ваш долг старше 4 месяцев, напишите заявление об отказе от взаимодействия с третьими лицами (коллекторами).
- Если от коллекторов поступают угрозы, записывайте их на диктофон или телефон и обращайтесь в правоохранительные органы.
8. Идите в банк, в котором взяли кредит
Прятаться от банка до тех пор, пока он не передаст ваше дело в суд – не лучший вариант решения проблемы с просроченным кредитом. Особенно если на вас «висит» ипотека. Где будет жить семья, если ипотечное жилье заберут?
Банк не заинтересован в том, чтобы признать ваш долг безнадежным, а вас – неблагонадежным заемщиком. Он хочет вернуть деньги, вы готовы их отдать, но не сейчас. Так сядьте за стол переговоров и найдите компромиссное решение.
Что можно сделать: договоритесь с банком об изменении условий кредитного обслуживания.
7. Договоритесь о новом графике выплат
Этот способ подходит для людей, которые в течение ближайших 3-5 месяцев планируют полностью погасить свой долг.
Позвоните в колл-центр банка и объясните причину просрочки платежа по кредиту. Попросите банк перенести дату платежа на то число месяца, когда у вас точно будут деньги (придет пособие, получите зарплату и т.д.).
Почему этот способ подходит не всем: возможность переноса даты платежа доступна не во всех банках.
6. Договоритесь о полной отсрочке от выплаты платежей по кредиту
Если денег нет, но они появятся в ближайшие несколько месяцев, постарайтесь договориться с банком о полной отсрочке кредитных платежей на этот период. Только объясните, откуда вы возьмете деньги.
Важно учесть: срок кредита увеличится, а проценты по кредиту банк равномерно распределит по оставшимся платежам.
5. Попросите банк реструктуризировать долг
Реструктуризация долга – это изменение условий по кредиту. Например, вы взяли кредит в 200 тысяч рублей сроком на 2 года, с 10% ставкой. И каждый месяц должны отдавать банку по 9 229 рублей.
Но в случае реструктуризации долга банк может продлить срок кредитования, например до 3 лет, при этом размер ежемесячного платежа снизится. Или можно рефинансировать кредит в другом банке, с более выгодной процентной ставкой. Это – хороший выход в том случае, если вы еще не стали должником банка.
Как реструктуризировать долг в банке: в письменной форме попросите банк изменить срок или график выплат. Не пытайтесь сильно растянуть график платежей, вряд ли какой-нибудь банк согласится 3 года или более ждать возврата потребительского кредита на 50 тысяч рублей.
4. Собирайте все документы, которые могут помочь реструктуризировать долг
Банк может охотнее пойти вам навстречу, если вы документально докажете, почему сейчас не можете платить по ипотеке или другому кредиту. К документам, подтверждающим объективные причины вашего безденежья, относятся:
- справка о рождении ребенка;
- справка о смерти созаемщика по кредиту;
- выписки из медицинской карты и чеки из медучреждения, если ваша просрочка по кредиту связана с пребыванием в больнице;
- приказ о сокращении, копия трудовой книжки;
- справка 2-НДФЛ;
- справка об инвалидности;
- копия протокола об административном правонарушении, если вы попали в ДТП и лишились транспортного средства, которое было источником дохода.
Это не полный список, но, надеемся, он дал представление о том, что нужно собирать любые справки, способные подтвердить – вы не можете погасить кредит не по своей вине.
3. Договоритесь о кредитных каникулах
Кредитными каникулами называется срок, в течение которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. Обычно длятся подобные каникулы не дольше 12 месяцев. И когда они закончатся, сумма ежемесячного платежа возрастет, так как долг по кредиту никуда не делся.
Рекомендуем: попробовать договориться не только о кредитных каникулах, но и о продлении срока кредитования. Так вам не придется платить существенно больше каждый месяц после того, как отсрочка по кредиту закончится.
2. Обратитесь к финансовому омбудсмену
Задача финансового омбудсмена – выступать посредником между частными лицами и финансовыми организациями, помогая не доводить дело до суда. Его услуги бесплатны, однако есть несколько условий, при которых вы можете обратиться к нему за помощью:
- проблема, с которой вы обратились к финансовому омбудсмену, возникла не позже 3 лет назад;
- ваш долг банку не превышает суммы в 500 тысяч рублей;
- банк, в котором вы взяли кредит, добровольно согласен решать споры с омбудсменом. Посмотреть список таких банков можно на сайте Банка России. Важно: с 1 января 2021 года банки будут обязаны сотрудничать с финансовыми уполномоченными.
Омбудсмен не ликвидирует ваш долг перед банком, он может помочь реструктуризировать его, добиться отсрочки по платежам или найти другое решение, которое устроит и вас и банк.
Как обратиться к финансовому омбудсмену: через сайт - https://finombudsman.ru . Своими словами изложите суть спора с банком и приложите копии документов, подтверждающих объективные причины вашей временной неплатежеспособности.
1. Признайте себя банкротом
Прежде чем вы радостно вздохнете: «Ну так с этого и надо было начинать», учтите, что варианта объявить себя банкротом и не платить кредит – не существует.
- Финансовое банкротство означает, что лицо не может выполнять свои долговые обязательства перед банком и третьими лицами.
- Что сделает в такой ситуации банк? Обратится в суд, по итогам которого будет составлена схема погашения задолженности. Вероятно, часть долга будет погашена за счет конфискации имущества. Личные вещи, бытовая техника, электроника, жилье (если оно не единственное или находится в залоге у банка) – все уйдет с молотка за долги.
- Должник при этом может быть освобожден от уплаты штрафов и пени, но при этом занесен в черный список, и вряд ли когда-нибудь получит кредит на большую сумму. И даже с получением дебетовой карты могут возникнуть сложности.
Условия для признания банкротства: размер долга от 500 тысяч рублей, срок задолженности – не менее 90 дней.
Преимущества статуса банкрота:
- Больше не нужно совершать обязательные платежи по кредиту (исключение – налоги, сборы, штрафы).
- Не начисляют неустойки и проценты по обязательствам.
- После реализации имущества должника банк больше не имеет права предъявлять к нему имущественные взыскания.
Недостатки статуса банкротства:
- В течение 5 лет нельзя признавать себя банкротом снова и нужно уведомлять банк, в котором хотите взять кредит, что вы проходили процедуру банкротства.
- На время судебного процесса нельзя покупать и продавать имущество, передавать его в залог, распоряжаться деньгами на своих банковских счетах или выезжать за границу кроме как по разрешению суда.
- В течение 3 лет после процедуры банкротства нельзя занимать любую должность в органах управления юридическим лицом.
Надеемся, один из советов о том, как рассчитаться с долгами перед банком если нет денег оказался для вас полезным. Будьте здоровы и финансово состоятельны!
